Chuẩn Bị Khoản Tích Lũy Tự Có
Nếu muốn mua nhà trả góp, mua chung cư trả góp, người mua cần chuẩn bị một khoản tiền vốn tự có, tương đương khoảng 30 – 40% giá trị ngôi nhà định mua. Khi bạn vay ngân hàng mua nhà trả góp, các ngân hàng thường yêu cầu bắt buộc phải có khoản tiền tích lũy này. Mục đích là để người vay thể hiện sự trung thực và nghiêm túc với khoản vay, từ đó sẽ đảm bảo thanh toán khoản vay đúng hạn, đúng cam kết.
Chọn Gói Vay Mua Nhà Trả Góp Theo Nguyên Tắc “2 Lần 50%”
Theo giới chuyên gia tài chính, khi mua nhà trả góp, nhất là nếu bạn dùng tiền lương mua nhà trả góp cần áp dụng nguyên tắc “2 lần 50%”. Có nghĩa là, bạn không nên vay quá 50% giá trị ngôi nhà; số tiền trả lãi cũng không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng. Bởi lẽ, với một nửa thu nhập còn lại, bạn có thể sẽ rất chật vật trong chi tiêu, sinh hoạt, chưa nói tới cần tiết kiệm một khoản dự phòng cho ốm đau, việc phát sinh…
Chọn Kỳ Hạn Vay Phù Hợp
Ngân hàng có nhiều kỳ hạn vay mua nhà trả góp với thời gian cho vay có thể lên tới 30 năm. Người vay cần căn cứ vào tình hình tài chính, thu nhập, công việc của mình để chọn kỳ hạn vay phù hợp nhất. Nếu chọn kỳ hạn ngắn, khoảng 3 – 5 năm, có thể tạo áp lực tài chính khi số tiền gốc + lãi phải trả hàng tháng quá lớn so với khả năng chi trả. Tuy vậy, nếu bạn thu xếp được tài chính thì kỳ hạn vay ngắn thường có mức lãi suất ưu đãi, bạn sẽ nhanh chóng trả hết nợ ngân hàng.
Trong khi đó, với kỳ hạn vay dài, số tiền gốc thanh toán mỗi tháng sẽ được chia nhỏ, điều này giúp người vay giảm áp lực tài chính, hoàn thành nghĩa vụ thanh toán, chi tiêu sinh hoạt gia đình vẫn đảm bảo. Thế nhưng, nhược điểm của kỳ hạn vay dài thường là mức lãi suất cao hơn kỳ hạn ngắn, đồng thời bạn cũng lâu trả hết nợ hơn.
Nắm Rõ Thông Tin Về Lãi Suất Trong Suốt Kỳ Hạn Vay
Khá nhiều người mua nhà trả góp vẫn nghĩ rằng mức lãi suất sẽ cố định trong suốt kỳ hạn vay. Thực tế không phải vậy, lãi suất cho vay sẽ biến động theo thời gian. Mức lãi suất ưu đãi thường chỉ được áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi hết thời gian ưu đãi sẽ áp dụng lãi suất thả nổi theo biến động thị trường cũng như quy định cụ thể của từng ngân hàng. Ví dụ, trong năm đầu tiên, mức lãi suất cố định khoảng 7,5% – 9%. Sau 1 năm, lãi suất được tính theo lãi suất thả nổi trên thị trường, dao động khoảng từ 12 – 15%.
Vì vậy, khi vay ngân hàng mua nhà trả góp, bạn cần nắm rõ mọi thông tin về lãi suất trong suốt kỳ hạn vay như thời gian hưởng mức lãi suất ưu đãi là bao lâu? lãi suất thả nổi dự kiến trong khoảng nào? Từ đó, ước tính được số tiền lãi và gốc phải trả hàng tháng khi hết ưu đãi lãi suất. Bạn cần đọc kỹ các gói lãi suất ưu đãi, đảm bảo có đủ tiền trả lãi vay ít nhất trong nửa năm kế tiếp sau khi hết ưu đãi. Ngoài ra, cũng nên hỏi rõ cách thức tính và cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng. Điều này sẽ giúp bạn chủ động hơn trong vay, trả nợ mua nhà trả góp.
Tham khảo top 8 ngân hàng có mức lãi suất cho vay ưu đãi nhất tháng 2/2024:
| STT | Ngân hàng | Lãi suất ưu đãi (%/năm) | Tỷ lệ cho vay tối đa (%) | Kỳ hạn vay tối đa (năm) |
| 1 | VPBank | 5,9 | 75 | 25 |
| 2 | Shinhan Bank | 5,9 | 70 | 30 |
| 3 | UOB | 6 | 75 | 25 |
| 4 | Woori Bank | 6 | 80 | 30 |
| 5 | GPBank | 6,25 | 70 | 15 |
| 6 | Vietinbank | 6,4 | 80 | 20 |
| 7 | Sacombank | 6,5 | 100 | 30 |
| 8 | VIB | 6,5 | 90 | 30 |
Nắm Rõ Cách Tính Tiền Thanh Toán Mỗi Tháng
Khi mua nhà trả góp, người mua nhà cần nắm rõ cách tính tổng số tiền cần trả mỗi tháng, cụ thể như sau:
- Tiền gốc trả hàng tháng = Tổng số tiền vay ngân hàng/Tổng thời gian vay (tính bằng tháng).
- Lãi suất ngân hàng tháng thứ nhất = Tổng số tiền vay ngân hàng x Lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Lãi suất các tháng tiếp theo = (Tổng số tiền vay ngân hàng – Số tiền gốc đã trả) x Lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Số tiền phải trả = Tiền gốc + Lãi (tại kỳ thanh toán).
Cách tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc:
Lãi suất dựa trên dư nợ gốc là số tiền lãi được tính dựa trên số tiền bạn vay ban đầu trong thời hạn vay. Người vay sẽ phải trả cho ngân hàng một khoản tiền gốc và lãi như nhau trong suốt kỳ vay. Công thức tính như sau: Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay
Ví dụ: Bạn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng, lãi suất là 10%/năm. Theo công thức trên, ta có:
- Dư nợ gốc: 50 triệu đồng
- Lãi suất vay: 10%/năm
- Thời gian vay: 12 tháng
Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng/12 = 4,166,667 đồng
Tiền lãi hàng tháng = 50 triệu đồng x 10%/12 = 416,667 đồng
Tiền lãi hàng tháng = 50 triệu đồng x 10%/12 = 416,667 đồng
Cách tính lãi suất dựa theo dư nợ giảm dần: Lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần là lãi được tính dựa trên số tiền thực tế mà bạn còn nợ, sau khi đã trừ đi tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó. Lãi suất sẽ giảm dần theo thời gian. Công thức tính như sau:
- Tiền gốc trả hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay
Ví dụ: Bạn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng, lãi suất là 10%/năm. Theo công thức trên, ta có:
- Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng/12 = 4,166,667 đồng
- Tiền lãi tháng đầu = 50 triệu đồng x (10%/12) = 416,667 đồng
- Tiền lãi tháng thứ hai = (50 triệu đồng – 4,166,667 đồng) x (10%/12) = 381,944 đồng
3.6. Nắm Rõ Phí Phạt Trả Nợ Trước Hạn
Khoản vay mua nhà trả góp thường đã được cố định thời hạn thanh toán cũng như lãi suất cho từng thời kỳ. Tuy nhiên, người vay có thể trả xong khoản nợ sớm, thanh toán khoản vay trước hạn. Lúc này, người vay phải đóng phí phạt trả nợ trước hạn, thường từ 1 – 3% số tiền trả nợ trước hạn từ 1 – 3 năm đầu.
3.7. Chọn Ngân Hàng Uy Tín Khi Vay Mua Nhà Trả Góp
Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai các gói vay mua nhà trả góp với mức lãi suất, hạn mức, kỳ hạn vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người mua nhà. Việc bạn lựa chọn ngân hàng nào để vay sẽ ảnh hưởng lớn tới quyền lợi cũng như hiệu quả của gói vay mua nhà trả góp. Kinh nghiệm cho thấy, người vay nên chọn những ngân hàng uy tín trên thị trường, có bề dày hoạt động và mức lãi suất vay mua nhà ưu đãi.
3.8. Đọc Kỹ Hợp Đồng Vay Mua Nhà Trả Góp
Bạn cần đọc kỹ, tìm hiểu kỹ các hạng mục nội dung, điều khoản trong hợp đồng vay vốn ngân hàng mua nhà trả góp. Nếu có điều gì chưa chắc chắn, chưa hiểu rõ, hãy yêu cầu nhân viên tư vấn giải đáp. Cẩn thận hơn, người vay có thể hỏi thêm ý kiến của luật sư, các chuyên gia trước khi đặt bút ký hợp đồng. Trong hợp đồng vay vốn ngân hàng mua nhà trả góp, bạn cần đặc biệt lưu ý một số vấn đề như lãi suất ưu đãi, lãi suất thả nổi, phí phạt trả nợ trước hạn, phí phạt trả chậm…
